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노후 자금 최악의 실수 막으려면, 돈 꺼내는 순서 지켜야

“연금 계좌부터 깨는 것은 가장 나쁜 선택일 수 있습니다. 세금을 이미 낸 돈부터 쓰는 것이 기본입니다.” 12일 조선일보 경제부가 만드는 유튜브 채널 ‘조선일보 머니’의 ‘은퇴스쿨’에서는 최근 여경진 미래에셋자산운용 팀장이 ‘은퇴 후 연금 인출 전략’을 주제로 강연했다. 여 팀장은 “은퇴 후 가장 중요한 질문은 ‘얼마를 벌었느냐’가 아니라 ‘어떤 순서로 인출하느냐’”라며 “인출 전략을 잘 짜면 같은 자산으로도 더 오래 쓸 수 있다”고 말했다.

노후 준비의 완성: 연금 최적화 전략

3층 연금 구조의 재설계

국민연금만으로는 부족한 노후를 위해 퇴직연금과 개인연금을 전략적으로 결합해야 합니다.

● 국민연금: 가입 기간을 최대한 늘려 수령액을 높이는 것이 기본
● 퇴직연금(IRP): 연간 900만 원까지 세액공제 혜택(연금저축 합산)
● 개인연금(연금저축): 자유로운 납입과 운용, 연금 수령 시 저율 과세(3.3~5.5%)

세액공제와 과세 이연의 마법

연금 계좌는 세금을 당장 내지 않고 나중에 적게 내는 '과세 이연'을 통해 투자 수익률을 극대화합니다.

● 세액공제 혜택: 납입액의 최대 16.5%를 매년 연말정산 시 환급
● 복리 효과: 세금으로 나갈 돈이 계좌에 남아 재투자되어 복리 수익 발생
● 수령 전략: 연 1,500만 원 이하로 수령하여 분리과세 혜택 극대화

은퇴 시기별 자산 배분

은퇴까지 남은 시간에 따라 공격적 투자와 안정적 운용을 섞는 비율 조정이 필요합니다.

● 적립기(30~40대): ETF 중심의 공격적 투자로 자산 볼륨 확대
● 운용기(50대): 배당주 및 리츠(REITs)로 현금 흐름 창출
● 인출기(60대 이후): 원금 보존형 상품 및 즉시연금으로 안정성 확보

노후·연금 FAQ 정복하기

이미 지원금을 받았는데 추가 신청이 되나요?

오히려 유리할 수 있습니다. 저신용 소상공인 특화자금은 점수가 낮은 분들을 우선 지원하기 위해 편성된 예산입니다. 다만, 국세 및 지방세 체납이 없어야 하므로 미리 납부 여부를 확인하세요.

신용점수가 낮은데 불이익은 없나요?

연금 계좌를 중간에 해지하면 어떻게 되나요?

연금 계좌는 세액공제 혜택을 받은 만큼, 중도 해지 시 '기타소득세(16.5%)'를 물게 됩니다. 혜택을 다 토해내는 셈이므로, 해지보다는 '납입 중지'나 '일부 인출' 기능을 활용하는 것이 훨씬 현명합니다.

국민연금은 일찍 받는 게 좋을까요, 늦게 받는 게 좋을까요?

건강 상태와 기대 수명에 따라 다릅니다. '연기 연금'을 선택하면 1년당 7.2%씩 수령액이 늘어납니다. 건강에 자신이 있고 다른 소득이 있다면 늦게 받을수록 유리하지만, 당장 생활비가 급하다면 정상 수령이 우선입니다.